信用證業(yè)務(wù)要注重風(fēng)險(xiǎn)防范
2007-12-26 來源:中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào) 文字:[
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開立信用證業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì),為完善服務(wù)手段、提升服務(wù)質(zhì)量而向涉外企業(yè)開辦的一項(xiàng)重要的國(guó)際結(jié)算貿(mào)易融資業(yè)務(wù)。近年來,銀行進(jìn)口開證業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí),也出現(xiàn)了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露而造成資金墊付的問題,影響了資產(chǎn)質(zhì)量。如何在發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)過程中有效控制風(fēng)險(xiǎn),使之成為效益增長(zhǎng)點(diǎn)而不是風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)點(diǎn),值得業(yè)內(nèi)人士深入思考。本文對(duì)如何防范此項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)做了一些探究,供大家參考。
實(shí)行統(tǒng)一授信 控制客戶風(fēng)險(xiǎn)信用總量
實(shí)施總授信額度內(nèi)的貿(mào)易融資額度管理。隨著一些大型客戶可辦理授信業(yè)務(wù)的選擇范圍(包括業(yè)務(wù)品種和經(jīng)辦機(jī)構(gòu))明顯擴(kuò)大,客戶在某一家行多頭融資、信用過度膨脹的風(fēng)險(xiǎn)也明顯上升。根據(jù)新的形勢(shì),對(duì)授信業(yè)務(wù)必須明確由信貸部門對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)信用總量實(shí)行統(tǒng)一扎口管理。每年年初由信貸部門對(duì)與銀行有業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶進(jìn)行評(píng)級(jí),并根據(jù)客戶申請(qǐng)確定客戶總授信額度,嚴(yán)格控制客戶在內(nèi)部多家機(jī)構(gòu)進(jìn)行授信。同時(shí),根據(jù)客戶貿(mào)易結(jié)算總量的情況,在總授信額度內(nèi),核定其貿(mào)易融資額度占比。
實(shí)行分類指導(dǎo),優(yōu)化授信結(jié)構(gòu)。授信結(jié)構(gòu)的優(yōu)化有助于降低授信的整體風(fēng)險(xiǎn)度。在客戶分類的基礎(chǔ)上,實(shí)施客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整,加大對(duì)大型優(yōu)良客戶攻關(guān)力度;調(diào)整融資結(jié)構(gòu),逐步壓縮對(duì)客戶長(zhǎng)期貸款以及流動(dòng)資金貸款的比例,相應(yīng)增加貿(mào)易融資的比例;區(qū)分風(fēng)險(xiǎn)度實(shí)行分類指導(dǎo)政策,對(duì)非全額保證金的開證,經(jīng)辦行必須嚴(yán)格審查擔(dān)保文件與信用證項(xiàng)下其他合同文本的關(guān)聯(lián)性和一致性,確保抵押擔(dān)保的真實(shí)有效。
嚴(yán)格開證保證金管理,落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保措施。開證保證金要實(shí)行臺(tái)賬管理,而且要做到天天對(duì)賬,定期檢查,保障保證金不被挪用。以存單或國(guó)債作為保證金時(shí),必須要辦理質(zhì)押手續(xù),銀票要經(jīng)過查詢、查復(fù),存單、國(guó)債要辦理止付凍結(jié)手續(xù)。銀票到期委托收款時(shí),確保收款人的賬號(hào)和戶名為保證金專戶的賬號(hào)和戶名。對(duì)于存單、國(guó)債的到期日在信用證付款日之前的情況,結(jié)算人員與客戶經(jīng)理要相互配合,跟蹤到期款項(xiàng)進(jìn)入保證金專戶。
加強(qiáng)跟蹤管理 確保開證業(yè)務(wù)的真實(shí)貿(mào)易背景
對(duì)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況掌握得越全面,銀企間的信息不對(duì)稱程度越輕,越有利于銀行降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此,對(duì)企業(yè)申請(qǐng)的每筆進(jìn)口開證業(yè)務(wù),除進(jìn)行正常開證條件的審查外,還要對(duì)企業(yè)開證業(yè)務(wù)的貿(mào)易真實(shí)性進(jìn)行嚴(yán)格審查,確保每筆開證業(yè)務(wù)都有真實(shí)的貿(mào)易背景。
了解客戶基本情況及其主營(yíng)業(yè)務(wù)。一方面要對(duì)客戶經(jīng)常進(jìn)行調(diào)查了解,及時(shí)掌握其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)態(tài)情況,另一方面還要掌握客戶所經(jīng)營(yíng)的主營(yíng)業(yè)務(wù),了解進(jìn)口商品的市場(chǎng)行情,積極參與到客戶的貿(mào)易交易過程中去,這是審查客戶的貿(mào)易合同的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。
實(shí)行特定業(yè)務(wù)的專人管理。對(duì)進(jìn)口設(shè)備及大宗商品的大額開證業(yè)務(wù),要區(qū)別于一般的貿(mào)易業(yè)務(wù),指定專人進(jìn)行跟蹤管理,對(duì)開證的企業(yè)、進(jìn)口商品的行情、貿(mào)易背景實(shí)時(shí)掌握了解,必要時(shí)實(shí)行倉單質(zhì)押,與企業(yè)一道完成開證業(yè)務(wù)的循環(huán)過程,充分體現(xiàn)貿(mào)易融資的自償性的特點(diǎn)。
堅(jiān)決杜絕融資性信用證的開立。銀行內(nèi)部必須進(jìn)一步強(qiáng)化規(guī)范經(jīng)營(yíng)理念,實(shí)行嚴(yán)格的高壓線政策,堅(jiān)決避免用開立信用證的方式來解決企業(yè)融資的行為,防范由此而形成的短期貿(mào)易融資變成長(zhǎng)期項(xiàng)目融資的情況。
完善制度 優(yōu)化流程 切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)
實(shí)行規(guī)章制度年版制,為開證業(yè)務(wù)的發(fā)展提供有效的制度保障。鑒于客戶和市場(chǎng)的情況始終在變化,要在規(guī)范化前提下促進(jìn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展,制度本身也必須相應(yīng)調(diào)整。銀行要在嚴(yán)格遵守現(xiàn)行規(guī)章制度和操作辦法基礎(chǔ)上,根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際,每年制訂各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則。同時(shí),在日常業(yè)務(wù)處理中,要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的最新動(dòng)態(tài),特別是在業(yè)務(wù)操作和管理中發(fā)現(xiàn)的模糊問題,對(duì)原有制度不斷進(jìn)行修訂,并及時(shí)進(jìn)行橫向和縱向的溝通。
加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng),及時(shí)了解業(yè)務(wù)發(fā)展情況,落實(shí)付款資金來源,杜絕信用證墊款的發(fā)生。進(jìn)口單據(jù)經(jīng)審核無誤后,在通知客戶的同時(shí)要給管戶信貸員一份信用證付款通知書,并簽收后留檔,使開證業(yè)務(wù)的相關(guān)部門能夠及時(shí)了解業(yè)務(wù)的狀況,相互配合,以確保信用證付款資金的及時(shí)到位。
明確部門分工,落實(shí)工作職責(zé)。經(jīng)辦行客戶部門要對(duì)客戶的準(zhǔn)入情況進(jìn)行深入的調(diào)查了解,包括是否為真實(shí)的貿(mào)易背景、是否在本級(jí)行經(jīng)辦權(quán)限內(nèi)、開證的手續(xù)及提供的資料是否完整等。信貸部門則要對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況進(jìn)行總控制,包括合同文本、授信額度、保證金、擔(dān)保措施等情況。國(guó)際業(yè)務(wù)部門具體審核開證申請(qǐng)書、貿(mào)易合同、所需的相關(guān)批件、信用證條款等。管理行國(guó)際業(yè)務(wù)部主要審核開證金額是否在額度內(nèi)、保證金比例是否合理、開證金額和期限是否在經(jīng)辦行權(quán)限內(nèi)、信用證所需材料是否齊全、信用證條款是否符合國(guó)際慣例等。
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